火災保険はお得？事故例と支払金額で元が取れるのか検証してみた

火災保険への加入時や更新時、気になるのが保険料です。長期に渡って支払うことになる火災保険料は、やはり払い損になってしまうのでしょうか？

結論からいうと元は取れます。

では、どういった事故で支払金額がいくら程度になるのでしょうか。実際に火災保険の補償内容から事故例に至るまでを紐解いて解説します。

これから加入する方も、すでに加入中の方もぜひ参考にしてみてくださいね。

INDEX

火災保険の事故件数と支払金額が多い災害は？

火災保険の支払いはどのような事故が多く、どれぐらいの金額が支払われているのでしょうか。

その詳細を調べました。

事故件数		ランキング	平均支払額
事故種別	事故件数（件）	ランキング	事故種別	事故事例と支払金額例
水災・風災・雪災など	21,025	第１位	火災	火災による全損時の建物平均お支払保険金 1,199.4万円
漏水などによる水濡（みずぬれ）	4,057	第２位	漏水などによる水濡（みずぬれ）	天井裏の水道管が破損し水濡れ損害が発生した。 71.1万円
不測かつ突発的な事故（破損・汚損など）	2,864	第３位	水災・風災・雪災など	集中豪雨で自宅が床上浸水した。 152.7万円
落　雷	2,810	第４位	盗難による盗取・損傷・汚損	泥棒が入って窓ガラス、ドアが破損した。 91.9万円
建物外部からの物体の落下・飛来・衝突など	1,719	第５位	落雷
盗難による盗取・損傷・汚損	1,583	第６位	建物外部からの物体の落下・飛来・衝突など
火　災	926	第７位	不測かつ突発的な事故（破損・汚損など）	物を運んでいるときにバランスを崩しドアに当たりドアが破損した。 26.9万円

火災保険で保険金が支払われる事故件数として多い原因は、意外にも火災ではありません。トップになっているのは水災・風災・雪災という自然災害です。2012年では、その件数は約21,000件もの数で2位の4,057件とくらべても圧倒的です。

近年では、長雨やゲリラ豪雨などの影響での水災や、台風などの風災、大雪などの雪災も増加しています。それぞれの災害には年ごとにばらつきがあるものの、自然災害としてまとめると例年最多です。

注目したいのは、2位の漏水などによる水濡れ被害です。人口の高齢化とともに住宅も高齢化が進み、給排水設備などの老朽化も深刻さが増しています。

戸建てであれば自宅のリフォームのみで改善を図ることができます。しかし、マンションの場合には自宅のみとは限りません。上階の他室から水が漏れてくる可能性もあり、全体的な修繕が必要となる場合もあります。

火災の事故件数は年々減少傾向にありますが、一度の事故で全焼してしまうケースも珍しくありません。全焼した場合の被害支払金額は、平均して約1,200万円とやはり支払金額も高額になります。

支払件数トップの自然災害も、その件数の多さから被害額も3位となっており、件数・金額ともに多いのが特徴的です。

しかし件数・支払金額で総合的に順位が高かったのは、漏水などによる水濡れ損害です。

件数は自然災害に比べて大幅に少ないものの、修復などにかかる費用が全体に及ぶケースが多いことから支払い金額が平均して高いという特徴があります。

火災保険の支払金額で火災保険料のもとはどれぐらい取れるのでしょうか？具体的にはどんな内容となるのか、例をあげて解説していきます。

戸建てのシミュレーション条件は下記となります。

都内在住で、構造は最も保険料の高い構造とされるH構造です。

建物、家財の補償をセットし、地震保険にもそれぞれ加入。地震保険の保険金額は火災保険で設定した保険金額の最大50％までという決まりがあるため、それぞれ最大の保険金額で設定しました。

続いて火災保険の補償内容です。基本補償となる部分は保険会社によって違いがあり、オプションで選択することが可能な場合もあります。

ここではほぼすべての補償リスクをつけています。

それでは実際にシミュレーションしてみましょう。

差額＝121.1万円

近年、長雨やゲリラ豪雨などの自然災害が増加。都市部でも一定の雨量を越えてしまうと、処理しきれず下水から溢れ浸水する被害も増えています。

火災保険では水災補償をつけることで、雨や台風などを原因とした水害に備えることができます。

床上浸水した場合の修繕費用は多額になるケースが多く、経済的負担も大きいのが特徴的です。

マンションの場合は構造がマンション専用の構造であるM構造に割り当てられます。

その他の条件は建物と同様です。

続いて、火災保険の補償内容を選びます。

マンションの場合、建物が比較的頑丈なことが多く、高層階などでは水災のリスクも軽減します。

そのため、補償リスクから水災を外すという人も多いですが、河川や災害の恐れのある裏山が近くにあるなどの場合は水災補償もセットしておくと安心です。

お住まいの環境に合わせて選択するようにしましょう。

ここでは水災もセットしたプランでシミュレーションをします。